哪个银行有五年期大额存单?该如何选择?
发行大额存单业务的银行有很多,国有大型商业银行、股份制银行、城商行或者农商行等均有按期发行的个人大额存单产品,尽管个人大额存单品种丰富、期限分为一月期、二月期、三月期、一年期、二年期、三年期等9个档,但五年期的产品并不是每家每期都有发行。
而且五年期定期存款、大额存单产品利率目前与三年期利率倒挂,由于流动性较差,各大商业银行上浮存款利率的动力不足。因此,如果你要购买大额存单的话,比较划算的应该是三年期大额存单业务。
从融360最新监测数据显示,7月份各大银行的存款利率大多数都有略微下调,除了个别期限及大额存单业务以外。比如说,一年期定期存款利率平均2.08%,二年期利率2.361%,三年期利率超过4%以上的较多。但在个人大额存单业务上,仍然是农商行的利率上浮幅度更大,最高至54%。
目前国内银行的存款利率普遍有下浮,最起码继续上浮的可能性不大,一方面是经济大环境的不确定性增加,另一方面主要还是市场流动性更加宽松造成的。而且年中揽储已过,没有高成本负债端压力。
总之,如果你准备投资大额存单,我建议你首选农商行的产品,尤其是在50万元以内的个人大额存单业务,不仅安全性高、收益也是最高的。
对于银行来说,大额存单是目前的“揽储神器”,而对于储户来说,大额存单是“性价比之王”,因此目前来说,很多银行都会推出大额存单,而每家银行都有不同的利率,可以根据每个人不同的需求去选择大额存单。
选择大额存单不是选择最好的,而是选择最合适的,现在大额存单期限细分,有一个月、三个月、六个月、一年、三年、五年,目前银行主推一般是三年期的大额存单,五年期的大额存单不是每家银行都会有,而且大多数会发生利率倒挂的情况,即是三年期会比五年期的利率高。
从上图可以看出来只有中国银行、招商银行和广发银行在发售五年期的大额存单,从利率可以看到中国银行和广发银行都发生了利率倒挂,而招商银行三年期和五年期利率都是4%,因此,在银行购买三年期的大额存单比五年期的划算。
最近银行的存款利率有所下滑,这个意味着利率上浮的可能性不大,导致大额存单的利率有可能下滑,未来经济环境不确定,如果国内经济持续下行,利率会继续下滑来刺激经济和增加市场的资金流动,这也是为何出现利率倒挂的原因,所以现在购买大额存单选择利率最高的三年期是最好的选择。
很多的银行都有出售5年期的大额存单,并且利率相对比于三年前的银行大额存单而言,会有一定的高浮动利率。因为我们知道三年期的大额存单,它是按照央行规定的基准利率2.75%来上浮,55%作为它的顶部,所以即使是按照它的顶层利率55%来浮动的话,最高三年期的银行大额存单利率也就是4.27%左右。
但是5年期的银行大额存单它并不严格按照三年期的基准利率来浮动,也就是说实际的银行执行利率是由银行说了算的,并没有4.27%最高利率的限定。在以前50万元起步门槛的大额存单里面,5年期的年化最高利率甚至可以达到5.2%左右,在当时也是非常受稳健投资者喜欢和追捧的。
现在如果我们去购买相对应的银行大额存单的话,其实性价比相对而言还是三年期的大额存单更高一点。首先起步门槛基本上都是20万元,此外有一小部分的银行为了吸引储户是直接按照55%的顶层利率来浮动的,这样的话三年期的银行大额存单利率基本上是等同于5年期的国债利率的。
为我们指导当前出售的最新国债利率来看三年期也才4%,五年期是4.27%,这个利率对比于当前的稳健投资收益市场而言,属于一个中偏上的水平,不高也不低。所以如果5年期的银行大额存单它给出的利率并没有高于4.27%的话,建议还是优先选择三年级的银行大额存单,没有必要非去选择5年期的银行大额存单。
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